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        反洗錢 |《個人信息保護法》與履行反洗錢法定義務所需個人信息的獲取及保密工作比較

        來源 | 張博反洗錢(IDZHBO-AML

         

        《中華人民共和國個人信息保護法》于820日通過全國人大常委會審議并公布,2021111日正式施行。

        從反洗錢工作角度看,個人信息保護上升至法律層面,部分反洗錢從業者則擔憂,是否會增加金融機構履行反洗錢法定義務過程中獲取個人信息的難度,但仔細研究《個人信息保護法》會發現,兩者完全沒有沖突。

         

        一、保護與保密

        《個人信息保護法》使用保護一詞,而未使用保密一詞,是因為保密的范圍較窄,保密僅能表示保護信息不被泄露。

        《個人信息保護法》第一條規定:為了保護個人信息權益,規范個人信息處理活動,促進個人信息合理利用,根據憲法,制定本法。

        第二條規定:自然人的個人信息受法律保護,任何組織、個人不得侵害自然人的個人信息權益。

        所以可以看出《個人信息保護法》不僅規定需要對個人信息進行保密,還應合法獲取、規范處理、合理利用等,例如不能進行大數據殺熟等。

         

        二、保護/保密范圍

        (一)《個人信息保護法》第四條規定:個人信息是以電子或者其他方式記錄的與已識別或者可識別的自然人有關的各種信息,不包括匿名化處理后的信息。

        反洗錢從業者看到個人信息,第一直覺會是自然人客戶身份基本信息,如自然人客戶9要素信息。但《個人信息保護法》規定范圍的則比自然人客戶身份基本信息要廣,從字面理解,《個人信息保護法》規定的個人信息是指與自然人有關的各種信息,凡是能夠通過該信息識別與客戶存在關聯的,均屬于保護范圍,如生物識別信息、行蹤軌跡等。

        與自然人有關的各種信息放在反洗錢層面,除自然人客戶基本信息外,還可以擴展至自然人賬戶交易信息、自然人客戶風險等級信息等。雖然賬戶交易信息和風險等級信息可以理解為與自然人有關的信息,但具體保護與保密的管理措施上,會存在不同,如反洗錢涉及的自然人客戶風險等級信息也需要對客戶本人保密。

        (二)反洗錢層面關于保密的規定較多,如《反洗錢法》第五條、第七條及第三十二條的處罰規定;20072號令第三條;20163號令二十二、二十三條;20132號文等等。保密范圍包括客戶身份信息及資料、賬戶交易流水、大額和可疑交易報告及工作記錄、客戶風險等級、可疑案例監測模型、黑名單信息、洗錢風險評估相關內容、反洗錢分類評級結果、反洗錢協查信息等等。反洗錢保密規定可謂是貫穿了客戶業務關系建立、存續及結束的整個生命周期。

         

        三、依法獲取權

        (一)《個人信息保護法》第十三條規定:個人信息處理者方可處理個人信息的情形包括為履行法定職責或者法定義務所必需,法律、行政法規規定的其他情形。

         

        所以《個人信息保護法》明確規定了,履行法定義務所必需的信息是可以正常依法獲取的,不因《個人信息保護法》的保護規定而不能獲取或拒絕提供。

        (二)《反洗錢法》第五條規定:對依法履行反洗錢職責或者義務獲得的客戶身份資料和交易信息,應當予以保密;第十六條規定:金融機構應當按照規定建立客戶身份識別制度。金融機構在與客戶建立業務關系或者……應當要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件,進行核對并登記。

        《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(〔2007〕第2號令)第三條、第七條、第十條、第十一條、第三十三條 等;《中國人民銀行關于加強反洗錢客戶身份識別有關工作的通知》(銀發[2017]235號)等。

        (三)《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》(中國人民銀行令〔2020〕第5號)第二十九條規定:金融消費者不能或者拒絕提供必要信息,致使銀行、支付機構無法履行反洗錢義務的,銀行、支付機構可以根據《中華人民共和國反洗錢法》的相關規定對其金融活動采取限制性措施;確有必要時,銀行、支付機構可以依法拒絕提供金融產品或者服務。

        (四)《中華人民共和國反洗錢法(修訂草案公開征求意見稿)》

        第四條 單位和個人應當依法配合金融機構和特定非金融機構為履行反洗錢義務開展的客戶盡職調查,配合反洗錢調查。

        第三十五條 任何單位和個人在與金融機構、特定非金融機構建立和維持業務關系過程中都有配合金融機構和特定非金融機構開展盡職調查的義務,都應當提供真實有效的身份證件或者身份證明文件,準確、完整填報有關身份信息,如實提供受益所有人相關信息和資料;根據金融機構和特定非金融機構的要求,如實提供與建立業務關系或者交易目的和性質、資金來源和用途有關的資料。

        任何單位和個人不配合客戶盡職調查的,金融機構和特定非金融機構有權限制或者拒絕辦理業務,并根據情況提交可疑交易報告。

        綜上幾點規定,涉及反洗錢的法規中,強調客戶的義務條款越來越多,對金融機構開展反洗錢工作,特別的獲取客戶信息、獲得客戶配合方面提供了有力的法律法規支撐。只有金融機構積極履行反洗錢法定義務,社會公眾依法配合,才能使得反洗錢成為全社會的義務,而不僅僅是金融機構的義務。

         

        四、處罰案例

        20201019日,人民銀行德陽中支公布一則處罰決定,中國某銀行股份有限公司德陽分行,因侵害消費者個人信息依法得到保護的權利,被罰款1406萬元。

        20201020日,中國人民銀行某市中心支行發布一則處罰公示,公示信息顯示,某行支行營業室員工侵害消費者個人信息依法得到保護的權利,違反反洗錢管理規定,泄露客戶信息,導致該支行被人民銀行警告并處罰款1223萬元,同時負有直接責任的營業室員工被處以3萬元罰款,時任支行行長、副行長、營業室業務主管分別被處罰1.75萬元罰款。

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